Kasmet tūkstančiai Lietuvos gyventojų sulaukia netikėto pranešimo – jie yra automatiškai įtraukiami į antrosios pakopos pensijų kaupimo sistemą. Nors valstybės skatinimas taupyti ateičiai yra sveikintina iniciatyva, atsižvelgiant į ilgalaikes demografines tendencijas ir senstančią visuomenę, toli gražu ne kiekvienas dirbantysis pageidauja savo lėšas patikėti privatiems pensijų fondams. Vieniems priimtiniau investuoti savarankiškai, kitiems šiuo gyvenimo etapu tiesiog trūksta laisvų lėšų, o treti turi visiškai kitokią asmeninių finansų valdymo viziją. Ši situacija sukelia nemažai streso, ypač kai nesilaikoma nustatytų terminų arba trūksta informacijos apie galimus pasirinkimus. Norint priimti geriausią sprendimą dėl savo asmeninių lėšų, būtina tiksliai suprasti, kaip veikia ši sistema, kokias teises turite, kokius žingsnius reikia atlikti norint atsisakyti siūlomo kaupimo, ir, svarbiausia, kokių kritinių klaidų privalu išvengti, kad vėliau netektų gailėtis dėl sumažėjusių mėnesinių pajamų.
Automatinis įtraukimas į pensijų kaupimą nėra vienkartinis procesas. Tai reguliariai pasikartojanti procedūra, reikalaujanti gyventojų budrumo ir aktyvių veiksmų. Jei gavote pranešimą apie įtraukimą, turite ribotą laiką apsispręsti, ar norite tapti pensijų kaupimo dalyviu, ar vis dėlto pageidaujate šio siūlymo atsisakyti. Šis straipsnis išsamiai aptars visus svarbiausius aspektus: nuo techninių atsisakymo žingsnių iki dažniausiai daromų klaidų bei alternatyvių būdų pasirūpinti savo finansiniu stabilumu senatvėje.
Kaip veikia automatinis įtraukimas į antrosios pakopos pensijų kaupimą?
Lietuvoje antrosios pakopos pensijų kaupimo sistema sukurta taip, kad gyventojai būtų skatinami kaupti senatvei automatiškai. Remiantis galiojančiais įstatymais, į pensijų kaupimą įtraukiami tie gyventojai, kurie yra jaunesni nei 40 metų, turi nuolatinių darbinių pajamų ir iki šiol niekada nedalyvavo antrosios pakopos pensijų kaupime, arba tie, kurie anksčiau buvo sustabdę savo dalyvavimą. Svarbu paminėti, kad procesas kartojasi – jei vieną kartą atsisakėte dalyvauti, po trejų metų vėl būsite įtraukti, kol pasieksite 40 metų ribą.
Kaupimo mechanizmas remiasi bendro finansavimo principu. Jei nusprendžiate dalyvauti (arba tiesiog nieko nedarote ir esate įtraukiami automatiškai), nuo jūsų atlyginimo „ant popieriaus“ kas mėnesį nuskaitoma 3 procentų dydžio įmoka. Papildomą paskatą suteikia valstybė, kuri iš valstybės biudžeto prideda 1,5 procento nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio (VDU). Šios lėšos pervedamos į jūsų vardu atidarytą sąskaitą pasirinktame arba priskirtame pensijų kaupimo fonde, kur jas valdo profesionalūs investuotojai. Nors šis modelis užtikrina nuolatinį lėšų augimą ir diversifikaciją, jis taip pat reiškia, kad jūsų kas mėnesį gaunamos pajamos „į rankas“ sumažėja. Todėl kiekvienas asmuo turi atidžiai įvertinti, ar toks kaupimo būdas atitinka jo dabartinius finansinius pajėgumus ir ilgalaikius tikslus.
Žingsnis po žingsnio: kaip atsisakyti antrosios pakopos pensijos kaupimo
Jei po asmeninių finansų peržiūros nusprendėte, kad antrosios pakopos pensijų kaupimas šiuo metu jums nėra tinkamas sprendimas, turite atlikti konkrečius žingsnius. Atsisakymo procedūra yra gana paprasta, tačiau reikalauja atidumo ir tikslumo.
Prisijungimas prie asmeninės „Sodros“ paskyros
Pirmasis žingsnis – prisijungti prie asmeninės „Sodros“ paskyros gyventojams. Tai galima padaryti keliais saugiais būdais: naudojantis elektronine bankininkyste, mobiliuoju parašu, „Smart-ID“ programėle arba elektroniniu parašu (USB laikmenoje ar asmens tapatybės kortelėje). Prisijungę prie sistemos, pagrindiniame lange pamatysite ryškų pranešimą apie tai, kad esate įtraukti į pensijų kaupimą. Informacija taip pat siunčiama ir į jūsų elektroninį paštą, kurį esate nurodę „Sodros“ sistemoje, tačiau oficialus sutikimas arba atsisakymas turi būti fiksuojamas būtent portale.
Sprendimo pateikimas ir patvirtinimas
Atsidarę pranešimą apie įtraukimą į pensijų kaupimą, rasite kelis pasirinkimo variantus. Galite sutikti ir pradėti kaupti iš karto, galite pasirinkti kaupimo bendrovę patys arba galite paspausti mygtuką, leidžiantį atsisakyti kaupti. Pasirinkę atsisakymo formą, atidžiai perskaitykite pateiktą informaciją ir patvirtinkite savo sprendimą. Būtina įsitikinti, kad sistema užfiksavo jūsų atsisakymą – po sėkmingo veiksmo turėtumėte gauti tai patvirtinantį pranešimą savo „Sodros“ paskyroje. Delsimas iki paskutinės dienos nerekomenduojamas, nes dėl didelės sistemos apkrovos paskutinėmis valandomis gali atsirasti techninių trikdžių.
Dažniausiai daromos klaidos, kurių privalu vengti
Praktika rodo, kad daugybė gyventojų kasmet patenka į nepatogias situacijas vien dėl to, kad padaro kelias esmines, tačiau lengvai išvengiamas klaidas. Štai svarbiausios iš jų:
- Pranešimų ignoravimas. Tai pati didžiausia ir brangiausiai kainuojanti klaida. Daugelis žmonių mano, kad jei jie nieko nepasirašo ir neatsako į laiškus, tai automatiškai reiškia, jog jie niekur nedalyvauja. Deja, ši sistema veikia atvirkščiai – tylėjimas traktuojamas kaip sutikimas. Nepateikus atsisakymo, po nustatyto termino jūs tampate visaverčiu fondo dalyviu, o atšaukti šį veiksmą vėliau yra itin sudėtinga, o dažnai ir neįmanoma.
- Terminų praleidimas. Sprendimą dėl atsisakymo būtina priimti iki atitinkamų metų birželio 30 dienos. Vėluojant bent vieną dieną, jūsų atsisakymas nebus priimtas. Rekomenduojama susitvarkyti šį klausimą iškart, kai tik gaunate pranešimą, geriausia – dar sausio ar vasario mėnesį.
- Klaidingas įsitikinimas, kad atsisakymas galioja visam gyvenimui. Kaip minėta anksčiau, jei jums nėra 40 metų, įtraukimas bus kartojamas kas trejus metus. Jei atsisakėte kaupti šiais metais, nepamirškite, kad po trejų metų procedūrą teks pakartoti.
- Neįsigilinimas į asmeninę situaciją. Kartais atsisakoma kaupti tiesiog pasidavus emocijoms arba išgirdus neigiamų atsiliepimų iš pažįstamų. Prieš atsisakant, svarbu patiems pasiskaičiuoti, kokią sumą prarastumėte iš savo atlyginimo ir kokią valstybės subsidiją prarandate, jei atsisakote dalyvauti. Tik remiantis skaičiais galima priimti logišką ir pagrįstą sprendimą.
Kas nutinka, jei sprendimo nepriimate laiku?
Jei iki nurodytos datos (birželio 30 d.) nepareiškiate noro atsisakyti dalyvauti pensijų kaupime, automatiškai tampate pasirinkto arba atsitiktine tvarka jums priskirto pensijų fondo dalyviu. Tai reiškia kelis svarbius pokyčius jūsų finansiniame gyvenime.
Pirma, jau nuo kito mėnesio pradžios jūsų darbdavys gaus nurodymą išskaityti 3 procentus iš jūsų atlyginimo ir pervesti šias lėšas į „Sodrą“, kuri jas nukreips į jūsų pensijų fondą. Jūsų pajamos „į rankas“ atitinkamai sumažės. Antra, antrosios pakopos pensijų kaupimo sutartis pagal dabartinius įstatymus yra beveik neatšaukiama. Tai reiškia, kad nutraukti kaupimo ir išsiimti lėšų anksčiau laiko nepavyks (išskyrus itin retas ir sunkias įstatyme numatytas išimtis, tokias kaip kritinės ligos). Vienintelis būdas sumažinti finansinę naštą ateityje – laikinai sustabdyti įmokų mokėjimą. Šiuo metu įstatymai leidžia įmokų mokėjimą sustabdyti ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui per visą kaupimo periodą. Todėl, praleidus atsisakymo terminą, teks susitaikyti su tuo, kad dalis jūsų pajamų bus nuolat pervedama į pensijų fondą iki pat senatvės pensijos amžiaus.
Alternatyvos antros pakopos pensijų kaupimui
Atsisakymas dalyvauti antrosios pakopos pensijų fonduose nereiškia, kad turėtumėte apskritai nustoti galvoti apie savo finansinę padėtį išėjus į pensiją. Priešingai – tai puiki proga perimti atsakomybę į savo rankas ir pasirinkti jums labiausiai tinkančius investavimo instrumentus. Egzistuoja daugybė alternatyvių būdų pasirūpinti oresne senatve.
Trečiosios pakopos pensijų fondai. Skirtingai nei antrojoje pakopoje, trečioji pakopa yra visiškai savanoriška ir daug lankstesnė. Jūs patys sprendžiate, kokio dydžio įmokas ir kaip dažnai norite mokėti. Be to, šioje pakopoje sukauptas lėšas galima atsiimti dar nesulaukus pensinio amžiaus (nors gali tekti susimokėti tam tikrus mokesčius). Valstybė taip pat skatina šį taupymo būdą, suteikdama gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvatą, leidžiančią kasmet susigrąžinti dalį investuotų pinigų.
Investicinis gyvybės draudimas. Tai produktas, jungiantis gyvybės draudimą ir investavimą. Dalis jūsų įmokų skiriama rizikos (gyvybės, traumų, ligų) draudimui, o kita dalis investuojama į pasirinktus fondus. Nors šis instrumentas pasižymi didesniais administravimo mokesčiais nei paprasti investiciniai fondai, jis suteikia finansinę apsaugą netikėtų gyvenimo įvykių atveju. Gyventojų pajamų mokesčio lengvata dažnai taikoma ir šiam produktui.
Savarankiškas investavimas. Jei turite laiko ir noro gilintis į finansų rinkas, galite investuoti savarankiškai. Populiariausi pasirinkimai apima investavimą į biržoje prekiaujamus fondus (ETF), pavienes įmonių akcijas ar obligacijas. Istoriškai pasaulio akcijų rinkos ilgalaikėje perspektyvoje demonstruoja stabilų augimą, kuris neretai lenkia infliaciją ir tradicinių pensijų fondų grąžą. Tačiau būtina atsiminti, kad savarankiškas investavimas reikalauja finansinio raštingumo, laiko analizei ir pasižymi didesne rizika.
Nekilnojamasis turtas (NT). Tradiciškai lietuvių labai mėgstamas investavimo būdas. Sukaupus pakankamai pradinio kapitalo, galima įsigyti nekilnojamąjį turtą nuomai. Tai gali užtikrinti stabilų pasyvių pajamų srautą ne tik šiuo metu, bet ir išėjus į pensiją. Be to, ilgalaikėje perspektyvoje paties nekilnojamojo turto vertė dažniausiai auga.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK) apie pensijų atsisakymą
Gyventojams kyla daugybė klausimų susidūrus su automatiniu įtraukimu į pensijų kaupimą. Čia pateikiame atsakymus į pačius aktualiausius ir dažniausiai užduodamus klausimus.
Klausimas: Ar galiu atsisakyti pensijų kaupimo, jei praeityje jau buvau pasirašęs sutartį su pensijų fondu?
Atsakymas: Jei savo noru jau buvote pasirašę kaupimo sutartį arba anksčiau nesustabdėte ir neatšaukėte automatinio įtraukimo, visiškai atsisakyti ir nutraukti sutarties šiuo metu galiojantys įstatymai neleidžia. Tačiau jūs turite teisę laikinai sustabdyti įmokų pervedimą iki 12 mėnesių per visą kaupimo laikotarpį. Sustabdyti įmokas galite prisijungę prie savo „Sodros“ paskyros arba kreipdamiesi tiesiogiai į savo pensijų kaupimo bendrovę.
Klausimas: Ar prarasiu valstybės teikiamą finansinę paramą, jei atsisakysiu kaupti antrojoje pakopoje?
Atsakymas: Taip, valstybės skatinamoji įmoka (1,5 proc. nuo vidutinio darbo užmokesčio) pervedama tik į antrosios pakopos pensijų fondus tiems, kurie juose aktyviai kaupia. Atsisakius dalyvauti kaupime, šios lėšos nebus išmokamos jokiu kitu pavidalu. Tačiau svarbu pabrėžti, kad jūsų dalyvavimas pirmojoje pakopoje (valstybinėje „Sodros“ pensijoje) išlieka nepakitęs ir garantuotas.
Klausimas: Iki kada tiksliai turiu pateikti savo sprendimą atsisakyti įtraukimo?
Atsakymas: Kiekvienais metais asmenys, kurie automatiškai įtraukiami į sistemą, yra apie tai informuojami sausio mėnesį. Sprendimą privalote pateikti ne vėliau kaip iki tų pačių metų birželio 30 dienos pabaigos (23:59 val.). Praėjus šiam terminui, galimybė atsisakyti kaupimo yra negrįžtamai prarandama.
Klausimas: Kas nutiks su lėšomis, kurias jau esu sukaupęs ankstesniais metais, jei nuspręsiu sustabdyti tolesnį įmokų mokėjimą?
Atsakymas: Jei nusprendėte sustabdyti įmokas, jūsų jau sukaupti pinigai niekur nedingsta. Jie lieka pensijų fonde, toliau yra investuojami ir gali toliau augti (arba mažėti, priklausomai nuo finansų rinkų svyravimų). Šiomis lėšomis galėsite pasinaudoti tik sulaukę oficialaus pensinio amžiaus, kai jos bus išmokamos kaip vienkartinė išmoka, periodinės išmokos arba anuitetas, priklausomai nuo sukauptos sumos dydžio.
Finansinio raštingumo ugdymas ir ilgalaikė asmeninio biudžeto vizija
Sprendimas dalyvauti antrosios pakopos pensijų kaupime arba jo atsisakyti neturėtų būti paremtas vien baime dėl sumažėjusio atlyginimo ar aklu pasitikėjimu valstybės siūlomais mechanizmais. Tai puikus atspirties taškas atidžiai įvertinti savo dabartinę finansinę būklę ir ateities perspektyvas. Aktyvus asmeninių finansų valdymas prasideda nuo sąmoningumo ir edukacijos. Labai svarbu reguliariai sekti savo pajamas ir išlaidas, suformuoti vadinamąją „saugumo pagalvę“ – bent 3–6 mėnesių išlaidų dydžio santaupų rezervą, kuris apsaugotų netikėtų finansinių sukrėtimų atveju.
Kiekvienas pokytis mokestinėje aplinkoje ar valstybinėse pensijų sistemose reikalauja lankstumo bei žinių. Net jei atsisakote automatinio įtraukimo, prisiminkite, kad infliacija kasmet mažina jūsų pinigų perkamąją galią, o vien valstybės mokama „Sodros“ pensija vargiai užtikrins tokį patį pragyvenimo lygį, prie kurio esate pripratę dirbdami. Todėl labai svarbu sukurti personalizuotą ilgalaikio taupymo planą. Nepriklausomai nuo to, ar pasirinksite kaupti per pensijų fondus, pirksite nekilnojamąjį turtą, ar investuosite į pasaulines akcijų rinkas, proaktyvus požiūris į savo pinigus yra vienintelis patikimas kelias link finansinės laisvės ir ramaus gyvenimo vėlesniuose etapuose. Svarbiausia taisyklė yra neleisti, kad sprendimai dėl jūsų pinigų būtų priimami be jūsų žinios ir aiškaus asmeninio pritarimo.
